ביטוח עסקי

תקציר:
פוליסות ביטוח לעסקים מעניקות פתרונות ביטוחיים לחברות ועצמאיים בתחומים עסקיים שונים. במסגרת ביטוחים אלו נכללים, בין היתר: ביטוחי רכוש לעסק, אובדן רווחים, אחריות כלפי צד שלישי, חבויות מעבידים, חבות מוצר, שבר מכני, ציוד אלקטרוני, נושאי משרה, כספים בהעברה, עבודות קבלניות ועוד.

למה זה שווה לכם?
מטרת העל שלנו, היא לתפור עבור העסק שלכם את "החליפה" הייחודית עבורכם, תוך מתן מענה לצרכים של העסק שלכם.

ביטוח העסק מעניק לכם רשת בטחון מושלמת לעסק.

העסק שלכם הוא מקור הפרנסה שלכם, אי הקפדה על הכיסויים הנחוצים והייחודיים בביטוח העסק שלכם, תותיר אתכם בקרות נזק חס וחלילה, ללא יכולת שיקום וללא מקור פרנסה.

אנו סוכנות ביטוח עצמאית ובלתי תלויה באף חברת ביטוח ואנו רואים לנגד עיננו את טובת המבוטח/לקוח ולאו דווקא את טובת חברת הביטוח.

אתנו העסק שלכם בטוח-אנו מומחים לביטוח עסק בכל התחומים.

יחס אישי צמוד לכל עסק, כולל ליווי משפטי בעת הצורך.

למה לבחור בנו?
כבעלי עסק תבדקו האם יש לכם בפוליסה כיסוי אבדן רווחים/אבדן הכנסות, כיסוי זה משמש מעין "חרב על צווארה" של חברת הביטוח, שהרי כל זמן שהעסק סגור תפעל בנמרצות לשם החזרתו לפעילות תקינה בכדי להפסיק לשלם את אבדן הרווחים/הכנסות...

מבצע:
אנו עובדים עם מספר רב של חברות ביטוח ולכן מסוגלים להתאים ולמצוא עבורכם את הביטוח הטוב ביותר שמותאם בדיוק עבור העסק שלכם!!

פופולרי:
שאלה: מה ההבדל בין אבדן הכנסות לאבדן רווחים?

תשובה: ביטוח אבדן רווחים כשמו כן הוא, מטרתו ביטוח מקרה של אבדן רווח גולמי  של העסק המבוטח עקב אירוע מכוסה.

הפוליסה מאפשרת על ידי הגדרה של ההוצאות ועל ידי בחירה בהרחבות כמו ” שכר עבודה על בסיס כפול” לקחת בחשבון את כל הנקודות שהוזכרו לעיל ועוד רבות אחרות, ולבנות כסוי שיתאים בדיוק לצרכים של המבוטח הספציפי. בהתאם, מחושב הרווח הגולמי של המבוטח, על ידי הפחתת ההוצאות הנחסכות בעת השבתה בהתאם לשיעור החיסכון, כפי שתיארנו לעיל, מהמחזור העסקי.

חשוב לזכור, כי ככל שנגדיר בצורה ומדויקת יותר את מרכיבי הרווח הגולמי המבוטח, כך יקל עלינו הטיפול בתביעה בעת הצורך.

ביטוח אבדן הכנסות ביטוח שנועד לכסות את אובדן ההכנסות שנגרם למבוטח בעקבות השבתת העסק עקב אירוע שמכוסה בפוליסה. מכיוון שנשוא הביטוח הוא המחזור עצמו, אין כל צורך להיכנס לתחשיבים המסובכים והמורכבים של ההוצאות השונות ושיעורי ההשפעה שלהם. הכיסוי הוא על בסיס אובדן ההכנסה היומית של המבוטח לתקופת שפוי מוגבלת של עד כ- 120 יום. בחלק מהנוסחים הכיסוי מוגבל למקרים של השבתה מוחלטת, אך יש גם שמכסים השבתה חלקית ו/או אבדן הכנסות חלקי.

שאלה: מהו ביטוח חבות מוצר?

תשובה: ביטוח חבות מוצר זוהי בעצם פוליסה אשר באה להגן על יבואנים, יצרנים, בעלי מסעדות קבלנים ועוד במצבים בהם הצרכן תבע אותם על מוצר פגום אשר גרם להם נזק או פגע בהם בצורה כלשהי.

לפי חוק האחריות למוצרים פגומים, ליצרנים יש אחריות על המוצרים אותם ייצרו, ייבאו או שיווקו. צרכן אשר הצליח להוכיח כי נגרם לו נזק ממוצר שסופק לו, אפילו אם בפועל לא הייתה התרשלות מצדו של היצרן(עלול לפגוע ביצרן באופן חמור מבחינה כספית באמצעות תביעת נזיקין). החבות לבטח הינה חבות שבחוק היוצרת חשיפה לסיכון בין היתר עקב החוק המטיל אחריות ללא הוכחת אשם.

תביעה מסוג זה עלולה לעלות ליצרן מיליוני שקלים ובמיוחד אם הנזק המדובר הוא גדול. על מנת למזער את הנזקים ולהיות מכוסים במצב זה, אנו ממליצים ליצרנים, יבואנים, משווקים, בעלי מסעדות (המבצעים משלוחים) וקבלנים לרכוש פוליסת ביטוח חבות מוצר.

הפוליסה הזו תגן עליהם במצבים בהם נגרם מוות, נזק גופני או נפשי ובמצבים של אבדן או נזק פיזי לרכוש ששייך לצד שלישי. כמו כן, במסגרת הפוליסה יכוסה היצרן בגין הוצאות משפטיות ותביעת פיצויים.

מטרת ביטוח חבות המוצר PRODUCT'S LIABILITY היא שיפוי המבוטח

במקרה בו יהיה עליו לשאת בנזק לגופו ואו לרכושו של צד שלישי עקב פגם במוצר

שיוצר ,טופל, הורכב,יובא, ושווק  על ידו , לאחר שיצא מחזקתו ושליטתו של המבוטח .

דהיינו שהפגם במוצר שגרם לנזק היה גלום בו במועד שווקו .

מקרה הביטוח הוא היזק גופני, מוות, מחלה,פגיעה או ליקוי גופני , נפשי או

שכלי  והיזק לרכוש כתוצאה מאירוע תאונתי .

הפוליסה מתבססת על החוק למוצרים פגומים תש"ם -  1980

הכיסוי הבסיסי לתביעות נגד המבוטח הן על בסיס  "הגשת תביעה "   ולא על

בסיס אירוע   (  על ההבדלים בין שני הבסיסים פרטתי  באחד המאמרים   הקודמים) .

חשוב לדעת :

• אין הפוליסה מכסה אחריות לטיב המוצר PRODUCT  GUARANTEE דהיינו שהמוצר אינו מתאים לייעודו .

• אין הפוליסה מכסה נזק למוצר עצמו .

• אין הפוליסה מכסה חבות לנזקים כלכליים שאינם נובעים מנזק ממשי לגוף או לרכוש .

• אין הפוליסה מכסה חבות בגין  בהמות, עופות, דגים חיים ותוצרת חקלאית שאינה מעובדת .

טעות נפוצה היא החשיבה שפוליסה לאחריות מוצר מכסה רק את היצרן .

האחריות חלה גם על היבואן, המשווק, והמטפל .

אנשים אלה יהיו פטורים מאחריות רק במידה וימסרו לנפגע את שמו וכתובתו של היצרן .

במידה ולא יצליחו לאתר את היצרן כל האחריות  תיפול עליהם .

סעיף 6 ב' לחוק האחריות למוצרים פגומים מטיל אחריות על היצרן לגבי מוצרים שגילם

עד 10 שנים מתוך הנחה שחולפת תקופת זמן ארוכה בין מעשיו  ומחדליו של היצרן

ובין תוצאות אותם מחדלים . המחוקק רואה בתקופה זאת כתקופת דגירה ארוכה

של נזק ,מרגע הייצור דרך מהלך השיווק, ונקודות הצריכה הנפרשות ,לתקופת זמן ארוכה

חי המוצר חיים ארוכים עד להתגשמות הנזק , ואין כל סמיכות הכרחית בין סיבת הנזק

ובין קרותו .

המבוטח חשוף לתביעות הן על פי פקודת הנזיקין והן על פי החוק למוצרים פגומים .

יש לזכור שעל פי פקודת הנזיקין צריכה להיות הוכחת רשלנות  ועל פי החוק למוצרים

פגומים האחריות הינה מוחלטת .

מאחר והפוליסה הינה על בסיס הגשת תביעה חשוב לקנות כיסוי בגין תקופה רטרואקטיבית

או כיסוי ל RUN OFF  במקרה של הפסקת פעילות .

במידה ומתגלה  פגם במוצר העלול לגרום לנזק מחויב המבוטח להפסיק את הייצור ולהשיב

את כל המוצרים שיצאו משליטתו RECOLL ולהזהיר את הצרכנים בפני שימוש בו .

אנו נתקלים בזה לא אחת כאשר אנו רוכשים מכוניות חדשות ונדרשים להגיע למוסך

על מנת להחליף חלק פגום .

ביטוח סחורה בהעברה נועד לבטח נזק פיזי ישיר לרכוש של המבוטח

אשר למבוטח זיקת ביטוח אליו ואשר מובל ממקום למקום על ידי המבוטח

או מי מטעמו , אך מאחר וביטוח זה מכסה כל זיקה של המבוטח ברכוש

הרי שהוא יכול לתת כיסוי גם להובלת רכוש של אחרים תמורת תשלום .

הכיסוי הבסיסי בפוליסות המקובלות בשוק הם :

אש, ברק, התפוצצות , התהפכות, התנגשות , וטעינה ופריקה .

ניתן להוסיף: סערה וסופה, רעידת אדמה  נזקי מים כולל נזקי גשם , פריצה ושוד ,

עצירת פתאום הכוללת נפילה של חבילות שלמות ,  וגניבת הרכב על תכולתו .

כיסוי פריצה בדרך כלל מותנה בקיום הגנות , ישנן חברות המגבילות כיסוי פריצה

בשעות הלילה .

ניתן לבטח העברה של חבילות שלמות וארוזות בדואר, במוניות, רכבות,  וברכב

דו גלגלי .

סכום הביטוח צריך לשקף את ערכו הממשי של הרכוש המובל בערך שיפוי

והוא כפוף לתת ביטוח .

יש והביטוח נערך על בסיס נזק ראשון ובמקרה זה יש לבטל סעיף תת ביטוח .

הביטוח יכסה כל נזק ללא כל קשר לשאלה אם הנזק אירע עקב רשלנותו של

המבוטח או שכלל לא חלה אחריות על המבוטח , כל עוד הנזק אירע עקב הסיכונים

המכוסים ולא הוחרג.

בעוד הכיסוי הביטוחי בפוליסת סחורה בהעברה פוסק בזמן הפריקה מכלי הרכב .

ללא הרחבת הטענה ושינוע ייוצר בפוליסה הסטנדרטית קיים פער בכיסוי הביטוחי

בין הפריקה מהרכב לטעינה.

הפוליסות המקובלות בשוק מחריגות: גניבה/מרמה/מעילה/הונאה על ידי עובד ,קבלן, או שליח

המועסקים בשרות המבוטח בעזרתם/תוך קשירת קשר איתם .

ניתן ל "התגבר" על חריג זה באמצעות עשיית פוליסה לבטוח נאמנות - FIDELITY

הפוליסה מחריגה בין היתר גם נזקים תוצאתיים – ניתן להתגבר על חריג זה באמצעות

עשיית פוליסה נוספת "לאחריות המוביל"  .CARRIER'S  LIABILITY

תקציר 

מה זה ביטוח אחריות מקצועי? ביטוח אחריות מקצועית נועד לבטח אתכם, כבעלי מקצוע, מפני תביעות נזיקין של צד ג', שנגרמו עקב טעות שבוצעה בתום לב במסגרתם עיסוקכם. תביעות אלו יכולות לנבוע למשל עקב הפרת חובה מקצועית, בין אם מדובר ברשלנות, טעות, מחדל, השמטה שנעשתה בתום לב.

יכול לסייע להם להתמודד איתה מבלי שיאלצו לשקוע בחובות עקב ההוצאות המרובות הכרוכות בניהול משפט, כגון: ייעוץ וייצוג ע"י עורך דין, תשלום אגרות והיטלים, מינוי עדים מומחים ושלל הוצאות נוספות שיכולות להסתכם במאות אלפי שקלים ואף יותר, וזה עוד לפני שהזכרנו את תשלום הפיצויים, במידה וימצאו אשמים בנזק שנגרם לתובע.

למה חשוב שיהיה לכם ביטוח רשלנות מקצועית?

• כי אתם רוצים שקט נפשי – מדובר בצורך חיוני עבורכם, מאחר והוא מאפשר לכם הגנה כלכלית ושקט נפשי בהתנהלות השוטפת מבלי שתהיו מוטרדים מתביעות כלפיכם, שיכולות להיות מוגשות במהלך תקופת הביטוח ואפילו לאחריו. הכיסוי הביטוחי יוענק לכם בהתאם לגבולות האחריות הנקובים בפוליסת אחריות מקצועית שרכשתם, והוא חלק חשוב המשלים כל ביטוח עסק שיש לכם.

• כי אתם אנושיים – ולא משנה כמה אתם מקצועיים או כמה שנות ניסיון יש לכם. לחץ, עייפות, ריבוי משימות עלולים בקלות לגרום לטעויות, וכולנו יודעים כבר שעל טעויות משלמים.

• בגלל הסטטיסטיקה – היום יותר מאי פעם תביעות נגד בעלי מקצוע נפוצות מאוד, והן כרוכות בעלויות כספיות משמעותיות

• מפני שזו דרישה של השוק – הרבה גופים שמזמנים עבודה מבעלי מקצוע, דורשים להציג בפניהם פוליסת ביטוח אחריות מקצועית, שמעניקה הגנה ביטוחית.

מה מכסה ביטוח אחריות מקצועית?

גם אם יש לכם ביטוח עסק ואפילו ביטוח צד ג', דעו שזה לא מספיק, כי ביטוחים אלה מחריגים תביעות הנובעות עקב הפרת חובתכם המקצועית. רק פוליסת ביטוח אחריות מקצועית תעניק לכם שקט נפשי לאורך זמן, הן במהלך עבודתכם והן לאחריה, בכל תביעה הנובעת עקב מעשה רשלנות שתוגש במהלך תקופת הביטוח (ובמקרים מסוימים גם לפני / אחריה). כך יהיה לכם רשת ביטחון כלכלית התאפשר לכם לקבל ייצוג נאות לניהול התביעה מצד אחד ולהימנע מכם להיכנס לחובות מיותרים בעקבותיה מצד שני.

אגב סוכן ביטוח מקצועי, יוכל לעשות בשבילכם הרבה יותר מאשר להסביר לכם מה זה ביטוח אחריות מקצועית? למשל, הוא יוכל להילחם בשמכם לביטול חריג אחריות מקצועית, ולאפשר לכם ליהנות מכיסוי מקיף ואיכותי יותר.

פוליסת אחריות מקצועית בסיסית מעניקה לכם את הכיסויים הבאים:

• כיסוי הוצאות הגנה משפטית לתביעות רשלנות מקצועית שלכם או של עובד החברה

• כיסוי עלויות ייעוץ וייצוג משפטי – כולל כגביית תצהירים, הכנת כתב ההגנה וליטיגציה

• כיסוי עלויות של אגרות, דמים ובולים, חוות דעת של מומחים והוצאות משפטיות מיוחדות אחרות

• כיסוי ניהול מו"מ בתביעה כולל תשלום ללא קבלת פסק דין

• כיסוי הוצאות בהליכים פליליים

כמו כן ניתן להוסיף מגוון רחב של הרחבות, התואמות את תחום העיסוק שלכם ואת הצרכים הייחודיים שלכם, כגון:

• תוקף הפוליסה לאחר סיום העבודה

• כיסוי תביעות הוצאת דיבה, השמצה ולשון הרע

• כיסוי מחוץ לגבולות המדינה

• תקופת גילוי מאוחרת

• הפרת חובת סודיות

• חוסר יושר עובדים

• פגיעה בפרטיות

• אובדן מסמכים

• חריגה מסמכות

• פגיעה באוטונומיה

• ועוד

למה זה שווה לכם?

מחיר הביטוח נע על פני סקאלה נרחבת. השוואת מחירים ביטוח אחריות מקצועית היא מורכבת יותר בהשוואה לביטוחים המוכרים, וחשוב להתייעץ עם סוכן מקצועי שיוכל לבצע עבורכם השוואה שבאמת תיתן לכם את התמונה המלאה וכאן אנחנו נכנסים לתמונה!!

שווה זהב:

שימו לב: פוליסת אחריות מקצועית וביטוח צד ג' – לא מעניקים אותו כיסוי!

הרבה בעלי מקצוע מתבלבלים בין שני סוגי הביטוחים, אז נעשה סדר על מנת להסביר למה חשוב שתוודאו שתהיו מכוסים בשניהם:

• ביטוח אחריות צד ג מגן עליכם ממצבים בלתי צפויים, שבהם נגרם נזק לגוף ולרכוש, שהגורמים לה אינם תלויים בכם. ביטוח זה מחריג מצבים שהן אינן מעניקות כיסוי ביטוחי במקרים של אחריות מקצועית של המבוטח. בביטוח צד ג' חברת הביטוח מכסה את ההוצאות הרפואיות של הנפגע.

• ביטוח אחריות מקצועית – מכסה אתכם במצבים שבהם נגרמו לאדם נזקים עקב רשלנות או טעות שבוצעה בתום לב, אבל מקורה בכם ולא ביד הגורל. בביטוח זה חברת הביטוח מכסה את הנזק הכלכלי שנגרם לנפגע עקב עיסוקכם.

שאלות ותשובות:

שאלה: מי ומדוע בכלל צריך ביטוח אחריות מקצועית?

תשובה: לצערנו, כיום המגמה היא להגיש יותר ויותר תביעות כנגד בעלי מקצועות חופשיים, כמעט כולם חשופים לתביעות נזיקין בטענה שגרמו נזק לצד שלישי, כתוצאה מרשלנות או טעות בתום לב.

שאלה: מי יכול לבטח עצמו בביטוח אחריות מקצועית?

תשובה: בין המקצועות הנפוצים שזקוקים לביטוח מקצועי:

• ביטוח אחריות מקצועית למהנדסים והנדסאים

• ביטוח קבלנים, מנהלי פרויקטים ומפקחי בנייה

• ביטוח אחריות מקצועית לאדריכלים ומתכנני ערים

• ביטוח אחריות מקצועית למתכנתים ויועצי הייטק

• ביטוח אחריות מקצועית לרופאים מכל התחומים

• ביטוח אחריות מקצועית למטפלים ברפואה משלימה

• ביטוח אחריות מקצועית לקוסמטיקאיות ומי שעוסק במקצועות הפרא רפואה(רפואה משלימה)

• ביטוח אחריות מקצועית לכלכלנים, רואי חשבון, מנהלי חשבונות, יועצי מס ויועצי השקעות

• ביטוח אחריות מקצועית חשמלאים וטכנאים

• ביטוח אחריות מקצועית למתווכים ושמאי מקרקעין

• ביטוח אחריות מקצועית לממוני בטיחות ויועצים סביבתיים

• ביטוח אחריות מקצועית למדריכי ספורט ומאמני כושר

• ביטוח אחריות מקצועית למנהלים ולבכירים

• ועוד

פוליסת חבות מעבידים מכסה אחריות לפי פקודת הנזיקין הבנויה על רשלנות המבוטח , מכאן שעובד המגיש תביעה נגד המעביד והעילה היא רשלנות עליו להוכיח שאומנם המעביד התרשל ועקב רשלנותו נפגע העובד .

בבטוח לאומי המבוטח הוא העובד , בבטוח חבות מעבידים המבוטח הוא המעביד .

ביטוח מעבידים  הוא מעל לסכומים אשר ישולמו  או אמורים להיות משולמים לעובד על ידי המוסד לביטוח לאומי אותם הוא זכאי לתבוע בנזיקין מהמעביד  כגון- סבל, עגמת נפש , עזרת הזולת, אובדן שכר עתידי וכולי... .

יחסי עובד מעביד- עובד יחשב לצורך הכיסוי הביטוחי בתנאי שהוא נמצא בשירותו הישיר של המבוטח ומקבל את שכרו ממנו . יחד עם זאת ישנם  מקרים שמועסקים מתנדבים או עובדים במעמד עצמאי הנמצאים באחריותו של המעסיק ולכן רצוי לשנות את נוסח הפוליסה כדלקמן :

" היזק גופני או מוות כתוצאה מתאונה או מחלה לאחד או יותר מעובדי המבוטח המתוארים ברשימה והוא בשירותו של המבוטח בין אם בשכר ובין אם לאו שאירעו תוך כדי ואו עקב עבודתם בעסק המבוטח" .

בטוח חבות מעבידים הנערך עבור חברות רצוי לציין במפורש כי ביטוח זה חל גם על בעלי השליטה המועסקים בחברה .

כמוגדר בפוליסה הינו סך כל המשכורות ,השכר, העמלה, וההטבות האחרות הניתנים על ידי המבוטח לעובדיו .

בהסכמת המבטח ניתן להוסיף לפוליסה קבלני משנה ועובדיהם בתנאי ששכרם

מוצהר ונכלל בסך הכללי של שכר העבודה .

ובתנאי שלא קיים כל ביטוח חבות מעבידים אחר שנערך על ידי המבוטח או לטובתו .

פוליסת חבות המעבידים מחריגה אחריות עקב שימוש בכלי רכב מכיוון שהמבטח יוצא מנקודת

הנחה  שהעובד הנפגע מבוטח במסגרת ביטוח החובה לרכב על פי חוק הפיצויים

לנפגעי תאונות דרכים . אלא שחוק זה שונה עם השנים וביטוח רכב חובה כיום אינו מכסה

פגיעה עקב פריקה וטעינה/פגיעה בחניה מותרת / ופגיעה במהלך עבודה .

במקרים כאלה  המעסיק עלול למצוא עצמו נתבע על ידי העובד ולהימצא ללא כיסוי ביטוחי

ולכן רצוי במפורש לבקש מחברת הביטוח לבטל את "חריג כלי רכב " .

רצוי להרחיב בפוליסה  את תיאור העיסוק של העובדים ככל שאפשר על מנת להימנע

מפערים בכיסוי הביטוחי. יש להוסיף את המילים " וכל עיסוק אחר המותר למבוטח ".

חשוב לזכור אי קיום חובותיו של המעביד כלפי עובדיו בבטוח לאומי ותשלום דמי ביטוח כדין

עלול לגרום לכך שהמעביד יצטרך לשלם מכיסו את כל התשלומים ששולמו על ידי

המוסד לביטוח לאומי אפילו שיש למעסיק ביטוח חבות מעבידים .

תביעות שיבוב כנגד המעסיק לפי סעיף 328 לחוק מעניק למוסד לבטוח לאומי סמכות להגיש תביעות שיבוב למעסיק בגין כל התשלומים ששולמו או עתידים להיות משולמים לנפגע .

חוק הביטוח הלאומי הוא ביטוח סוציאלי שנעשה באמצעות המדינה ומטרתו סוציאלית והוא למעשה ביטוח חובה המזכה את העובד בדמי ביטוח גם אם לא הייתה רשלנות מצד המעביד .

ביטוח דירקטורים ונושאי משרה מהווה כיום חלק ממרכיב הליבה של מערך הביטוח בתאגיד. הדבר הפך לנפוץ בעולם הפיננסי כשמשקיעים מאוכזבים מגישים תביעות כנגד התאגיד, נושאי המשרה שלו וחברי הדירקטוריון כאשר מחיר מניית  התאגיד יורד משמעותית. תביעות אלו, גוררות התדיינות משפטית ממושכת  וביטוח אחריות נושאי משרה משחק תפקיד גדול בטיפול בו. כמות התביעות כנגד דירקטורים ונושאי משרה גדלה במהלך השנים, וכך גם גדלה חשיפתן של יותר חברות לתביעות מסוג זה.

דירקטורים, נושאי משרה:

החשיפה לתביעה תלויה במספר פרמטרים כגון: מהות עיסוקה של החברה, גודל החברה ונכסיה, האם החברה ציבורית או פרטית, מספר בעלי המניות שלה ומצבה הפיננסי. דירקטורים ונושאי משרה בחברות ציבוריות נתבעים בממוצע פי 2 ואף פי 3 יותר לעומת עמיתיהם בחברות פרטיות. כך גם חברות בעלות היקף נכסים גדול לעומת חברות קטנות יותר. לגבי מהות העיסוק של החברות ביחס לחשיפה, ניתן לראות מניסיון כי בנקים וחברות פיננסיות כיכבו בראש רשימת הנתבעות ואחריהן גם חברות בתחום הטכנולוגיה, זאת בעיקר לאחר תנודתיות חזקה במחיר מניותיהן.

תעשיית ביטוחים אלו התפתחה מאוד בשנים האחרונות. במקור נערך הביטוח תוך התמקדות ב "הגנה פיננסית אישית" ואילו במהלך השנים התווספו כיסויים והרחבות נוספים העוסקים, בנוסף להגנה אישית על הדירקטורים ונושאי המשרה, גם בהגנה על התאגיד ומפני מספר מגוון של חבויות.

הפוליסה הנפוצה בקרב המבטחים ואשר מעניקה כיסוי רחב והולם הנה ה- Corporate Guard For Directors & Officers  ונמצאת בשימוש מרבית המבטחים המובילים בארץ ובעולם. להלן נפרט באופן תמציתי וכולל את עיקרי הכיסויים המוענקים למבוטחים תחת הפוליסה:

עיקרי הכיסויים הביטוחים תחת הפוליסה:

1.  חבות דירקטורים ונושאי משרה (Directors & Officers Liability) - סעיף הכיסוי הראשון בפוליסה,  מגן על דירקטורים ונושאי משרה בחברה במסגרת מילוי תפקידם בחברה. הכיסוי נותן מענה לנזקים וכן הוצאות הגנה הנובעים ממעשה שלא כדין, כהגדרתו בפוליסה, המתייחס להפרת חובה, טעות, חריגה מסמכות וכדומה של אותו דירקטור או נושא משרה.

הכיסוי חל באותם מקרים בהם לא ניתן לשפות את נושא המשרה /דירקטור על ידי החברה , הן מסיבה שישנם מקרים שהדבר אסור על פי חוק והן מסיבה שלעיתים החברה מחליטה כי לא תשפה או שאינה יכולה לעשות זאת עקב מצבה הפיננסי, כגון פשיטת רגל, חוסר בנכסים נזילים וכד'.

2. שיפוי חברה (Corporate Reimbursement)- סעיף הכיסוי השני עוסק בתשלום לחברה עצמה במקרים בהם היא נדרשת לשפות את הדירקטורים ונושאי המשרה שלה בגין תביעות שהוגשו כלפיהם. יובהר, כי אין הפוליסה מכסה תביעות המוגשות כנגד החברה עצמה ובגין חבותה.

3. כיסוי לתביעות בגין ניירות ערך (Entity Cover Endorsement) – מספק הגנה לחברה בגין חבותה וזאת בד"כ בכפוף לכך כי נתבע גם לפחות אחד מן הדירקטורים או נושאי המשרה שלה. כיסוי זה מתווסף בד"כ כנספח לפוליסה בעת בקשה ספציפית של הלקוח.

4. כיסוי בגין תביעות יחסי עבודה (EPL Coverage- Employment Practice Claims)– מגן על הדירקטורים ונושאי המשרה מפני תביעות של עובדי החברה הקשורות באירועים כגון, פיטורין שלא כדין, מניעת קידום, הטרדה מינית וכד'.

5. הוצאות משפטיותDefense Costs))  – הפוליסה משלמת הוצאות משפטיות שונות ששולמו ע"י המבוטח לשם התגוננות בפני הליכי התביעה השונים.

הפוליסה כוללת בנוסף גם הרחבות לכיסוי המאפשרות גמישות והתאמת הכיסוי למבנה ופעילות החברה, להלן מספר הרחבות עיקריות הנכללות בפוליסה:

1. ייצוג בהליכי חקירה ובדיקה Representation at Investigations and Examinations – תשלום הוצאות בכל הליך חקירה או בדיקה שאינו מוגדר כתביעה והנדרש עקב אירוע של תביעה לדירקטור או נושא משרה.

2. חברות בת חדשות New Subsidiaries  – הכיסוי מורחב לכלול חברות בת חדשות אשר המבוטח רכש או הקים. הרחבה זו כפופה להגבלות שונות כגון שסך נכסי החברה החדשה לא יעלה על ערך הנקוב ברשימה , שאיננה נסחרת בבורסה כלשהי ואינה רשומה בארה"ב או קנדה.

3. כהונה בישות חיצונית Outside Directorships – הפוליסה מכסה דירקטורים מטעם המבוטח המכהנים בישויות חיצוניות, שאינן חברות בת כהגדרתן בפוליסה. יובהר כי כיסוי זה הנו שיורי לפוליסה עצמאית, במידה וקיימת, על שם אותה ישות חיצונית המכסה במלואה את כל הדירקטורים ונושאי המשרה בה. במקרים מסוימים, הרחבה זו כפופה לציון מפורש של אותה ישות בדף הרשימה.

4. תקופת גילוי Discovery Period- מאחר והפוליסה מושתתת על בסיס הגשת תביעה ("claims made" ) הכיסוי למעשה פג ברגע שמסתיימת תקופת הביטוח. לכן, במידה ומבוטח אינו מעוניין לחדש את הביטוח או לחליפין שהמבטח אינו מעוניין לחדש את הביטוח, קיים בפוליסה מנגנון המאפשר לרכוש כיסוי בגין תביעות שיוגשו בתקופת הגילוי בגין אירועים שהתרחשו בעבר, בתקופה שבה הייתה הפוליסה בתוקף.

האמור לעיל הנו תקציר ומידע חופשי על עיקרי פוליסת אחריות דירקטורים ונושאי משרה. מודגש כי התנאים המלאים והמחייבים חלים על פי נוסח, תנאי וחריגי הפוליסה של כל מבטח בהתאם לתנאי הפוליסה והנהוג אצלו.

הידוע גם כביטוח הנדסי, הוא כיסוי רחב היקף שנועד להגן על ציוד מכני הנדסי שנפגע או נגנב במהלך עבודה. הכלים ההנדסיים כוללים ציוד חיוני לפרויקטים בענפי הבנייה, החקלאות והתעשייה, והם חשופים למגוון סיכונים בשטח.

ביטוח זה נועד להגן על הבעלים או השוכר מפני אובדן רכוש יקר ערך ויכול להציל את העסק מהפסדים כלכליים כבדים.

קיימים מספר סוגי ביטוחים למספר כלים בציוד מכני הנדסי לדוגמה :

בובקט- הוא אחד מכלי הצמה הנפוצים ביותר באתרי בנייה ובחקלאות.

מגן מפני תאונות, נזק לרכוש צד ג', גניבה ואסונות טבע. ביטוח זה מספק כיסוי לבובקט במקרים של תאונות קשות, פגיעות פיזיות לגוף ולרכוש, גניבה ונזקים בלתי צפויים שנגרמו כתוצאה מאסונות טבע. כל אלו מעניקים שקט נפשי לעובדים עם מכונות כבדות ויקרות כמו בובקט.

טרקטורים- משמשים בעיקר בענפי החקלאות והבנייה וחשופים לתקלות רבות בשטח.

ביטוח טרקטורים מכסה נזקי תאונות, גניבות, צד ג', אסונות טבע ותקלות טכניות הנגרמות מהעבודה בשטח הקשה. הטרקטורים הם כלי עבודה חיוניים לחקלאים וקבלנים, והביטוח מגן עליהם מפני אובדן או פגיעה בכלים עצמם, ובכך מבטיח את המשך הפעילות העסקית ללא עיכובים מיותרים.

שופל-, טרקטור כבד המשמש לפילוס והזזת חומרים כבדים, נחשב למכונה מסורבלת שעלולה לגרום לנזקים חמורים.

ביטוח שופל מספק כיסוי לנזקים לגוף, רכוש צד ג', גניבות ותאונות קשות באתרי עבודה. כיסוי נרחב זה נועד להבטיח שהשופלים, הפועלים במצבים קיצוניים, יהיו מוגנים מפני כל סוגי הסיכונים.

יעה אופני זעיר ויעה זחלי -הם כלים קומפקטיים ויעילים במיוחד, המשמשים במגוון עבודות בנייה, שיפוצים וחקלאות. בשל גודלם הקטן והתמרון הגבוה שלהם, הם פועלים לעיתים קרובות בתנאים מורכבים וצפופים, מה שמגדיל את הסיכון לנזקים ותאונות. ביטוח ליעה אופני זעיר/זחלי מכסה תאונות, נזקי צד ג' וגניבות. כיסוי זה מבטיח שקט נפשי למפעילים ולבעלי הכלים, תוך שמירה על רציפות העבודה והגנה כלכלית מפני הפסדים אפשריים.